广发银行1.18亿用户“零增长”，信用卡之王要跌落神坛？

广发银行信用卡业务：昔日辉煌不再，困境重重待解

在广发银行的业务版图中，信用卡业务曾宛如一块熠熠生辉的“金字招牌”，作为其盈利增长的关键支柱，为银行的发展注入强劲动力。然而，步入2025年，这片曾经的“繁荣之地”却风云突变，该行信用卡业务正深陷前所未有的危机泥沼。用户增长宛如陷入泥淖，停滞不前；透支余额恰似退潮之水，缓缓下滑；消费额更是如自由落体般大幅萎缩。不仅如此，因权益大幅缩水、隐性收费等诸多问题，广发银行信用卡业务引发了大量用户投诉，这一系列负面状况不仅严重拖累了广发银行的整体业绩表现，也使得市场对其未来增长潜力投来了质疑的目光。

“信用卡之王跌落神坛？广发银行1.18亿用户‘零增长’背后的危机”这一话题引人深思。2025年度同业存单发行计划披露了广发银行2025年未经审计的核心财务数据，其中营业收入为687.96亿元，较以往同比下降0.65%；归母净利润达150.06亿元，同比下降幅度为4.98%。这一数据令人震惊，乃是广发银行20年来首次出现营收与净利润双降的局面，而信用卡业务的疲软态势，无疑是造成这一困境的重要因素。

尤为令人忧心的是，广发银行信用卡业务的增长势头已然完全停滞。截至2025年末，该行信用卡持卡客户数量稳定在1.18亿，与2023年末的数据持平。这一现象意味着广发银行信用卡业务首次遭遇用户增长瓶颈。回顾过往几年数据，2022年末持卡客户数为1.09亿，2023年末增长至1.18亿，而到了2025年末，持卡客户数依旧维持在1.18亿，呈现“零增长”状态。尽管这并非广发银行所独有的现象，但相较招商银行、平安银行等竞争对手，广发银行信用卡业务的颓势更为显著。

更需警惕的是，广发银行这1.18亿持卡客户数据或许存在一定程度的“虚高”。按照该行规定，一位用户最多可持有8张广发银行信用卡，而该行累计发卡量同样为1.18亿张。如此情形下，“用户 = 卡片数量”这一数据极有可能存在水分。

在信用卡业务增长停滞的同时，广发银行信用卡消费金额也呈现出大幅下滑趋势。数据表明，2022年信用卡消费额高达2.49万亿元，而到了2023年，这一数字降至2.22万亿元。消费额下降的背后，是信用卡透支贷款余额的持续走低。2021年至2023年期间，广发银行的信用卡透支余额分别为4523.5亿元、4396.9亿元、4248.8亿元，在个人贷款中所占比重从22.37%降至20.49%。与此同时，信用卡额度使用率也从2019年的41.94%降至2023年的33.25%，这充分反映出用户消费意愿持续低迷。

广发银行信用卡业务不仅增长乏力，其资产质量也在逐步恶化。相关数据显示，2021年至2023年，该行信用卡不良贷款率分别为：2021年末1.54%，2022年末1.58%，2023年末1.59%。信用卡不良率的上升，意味着持卡人还款能力有所下降，违约风险增大。对比国有大行，广发银行信用卡透支规模已步入下行通道，与交通银行、邮储银行的差距进一步拉大。此外，广发银行信用卡业务的不良资产率已连续三年上升，无疑进一步加剧了该行的资产质量压力。

除业绩下滑之外，广发银行信用卡用户忠诚度也在急剧下降。近年来，该行频繁调整信用卡权益，诸如机场、高铁贵宾厅使用限制、积分权益缩水、消费返现门槛提升等举措，引发了大量用户的不满情绪。2023年，广发银行信用卡投诉量高达7.30万宗，占据其所有受理投诉量的83.45%。在全国12315平台、黑猫投诉等渠道，广发银行信用卡投诉量始终居高不下，其中以“违规销售、乱扣年费、霸王条款、权益缩水”为关键词的投诉多达700余条。主要涉及以下方面问题：

广发银行信用卡业务面临的困境，使得管理层压力倍增。近三年来，该行信用卡中心高管频繁更迭：2022年5月，信用卡中心总经理张华接替林德明；2025年6月，张华转任柳州市副市长，广发银行首席信贷官金茜接任信用卡中心总经理。如此频繁的人事变动，不禁让外界对广发银行信用卡业务长期战略的稳定性产生疑问。值得一提的是，金茜2023年的税前年薪仅为45.52万元，尚不足前任林德明的四分之一，这从侧面反映出广发银行信用卡业务内部资源配置或许已明显削减。

编辑观点：广发银行信用卡业务正面临用户增长停滞、消费额大幅缩水、不良贷款攀升、用户信任度下降等多重困境。作为广发银行昔日的王牌业务，信用卡业务曾为其带来丰厚利润，然而如今却成为拖累公司业绩的关键因素。广发信用卡的滑落，堪称传统银行转型困境的一个缩影。当“发卡量”神话破灭，银行必须直面两个关键问题：是继续从存量用户身上挖掘价值，还是着力重塑以用户为中心的服务生态？当2888元年费遭遇7万条投诉时，或许答案已然清晰明了。