国内信用卡已诞生40年，你还在用面向35岁+人群的卡吗？

截至2025年，中国信用卡行业已走过40年的历程，迎来了具有重大意义的发行40周年里程碑。回溯1985年，珠海市信用卡有限公司成立，境内首张“中银卡”问世，历经岁月变迁，信用卡行业从无到有，在发展进程中经历过辉煌，如今正处于转型的关键阶段。近年来，信用卡似乎不再如往昔那般具有吸引力，那么，究竟是哪些因素导致其魅力消退呢？

市场饱和与支付习惯的转变

从市场饱和度来看，近年来信用卡市场呈现出显著的饱和态势。依据中国人民银行的数据，信用卡与借贷合一卡的发行量在2022年达到峰值后，出现急剧下滑。人均持卡量也从0.56 - 0.57张降至0.52张。虽然表面上看仍存在增长潜力，但倘若剔除那些非目标消费群体，实际上市场已趋于高度饱和。这种状况使得银行在信用卡发行工作中面临日益增大的压力，依靠大规模发卡来拓展市场份额变得愈发困难。

在支付习惯方面，伴随支付宝、微信支付等第三方支付平台的迅猛发展，消费者的支付习惯发生了质的改变。这些平台不仅提供了极为便捷的支付途径，还通过各类丰富的优惠活动以及积分兑换等增值服务，吸引了大量用户。相较之下，信用卡在支付便捷性和优惠力度上逐渐丧失优势，使得消费者对其依赖程度降低。

竞争加剧与消费情绪的低迷

第三方支付平台的强势兴起，不仅改变了消费者的支付习惯，还对信用卡市场形成了强有力的竞争。这些平台凭借庞大的用户基数、强大的技术实力以及丰富的运营经验，持续推出新颖的支付产品与服务，进一步压缩了信用卡市场的生存空间。

在经济下行压力增大且不确定性增多的背景下，消费者越发注重理性消费与储蓄。他们对信用卡的透支和分期功能需求减少，更倾向于使用自有资金进行消费。这种消费情绪的低迷，进一步加剧了信用卡市场的萎缩趋势。

银行策略调整与风控压力增大

面对市场的动态变化，银行不得不对信用卡业务策略进行调整。为降低成本与风险，多家银行着手清理睡眠卡，削减设备成本，并对信用卡权益进行调整，以筛选并留存更为优质的客户。这些策略的调整虽然有助于银行优化业务结构、提升盈利能力，但在一定程度上也降低了信用卡的吸引力。

随着逾期现象逐渐加剧，银行在信用卡业务上承受着越来越大的风控压力。为有效控制不良率，减少风险损失，银行不得不强化风险管理，严格审批流程。这致使部分潜在客户因无法满足银行的风控要求而被拒之门外，进而限制了信用卡的发放数量。

存量时代下的精细化运营探索

在信用卡市场逐步步入存量时代的当下，银行开始着重于精细化运营。这涵盖深入洞察客户需求、优化产品设计以及提升服务质量等多个方面。然而，实现精细化运营并非轻而易举之事。银行需要投入大量的人力、物力与财力，对业务流程和技术系统进行优化，以契合市场变化。同时，银行还需在风险管理、收益提升以及用户体验之间寻求平衡，以达成可持续发展的目标。

技术革新与消费者需求的演变

随着金融科技的持续进步，新的支付技术与工具不断涌现。例如，数字货币、区块链等新兴技术正重塑支付行业的格局。这些新技术的出现为消费者提供了更为多样化的支付选择，进一步削弱了信用卡的市场竞争力。

随着消费者需求的不断演变与升级，他们对支付产品和服务的要求日益提高。消费者更加看重个性化、差异化以及便捷化的支付体验。然而，传统信用卡在满足这些需求时存在一定的局限性，难以契合消费者的期望。

未来展望：信用卡的转型路径

尽管信用卡行业面临诸多挑战，但它在中国信用体系建设中依然占据着重要地位。展望未来，信用卡行业需要探寻新的增长点与发展方向，以顺应市场变化并满足消费者需求。这其中包括加强与金融科技公司的合作，推进数字化转型与创新发展，拓展消费场景与合作渠道等。同时，银行还需注重提升用户体验，强化风险管理，优化业务结构，以此实现可持续发展。

综上所述，信用卡市场吸引力下降是多种因素共同作用的结果。面对这些挑战与机遇，银行需积极调整业务策略与发展方向，以适应市场变化并满足消费者需求。与此同时，消费者也应理性看待信用卡的使用价值与风险，从而做出更为明智的消费决策。